Muitas pessoas ainda não sabem muito bem do que se trata o crédito imobiliário. É comum, inclusive, que esse conceito se confunda com o financiamento, e é preciso esclarecê-los para que você consiga entender o que é cada um deles, como funcionam e qual é o passo a passo para conseguir um imóvel através do crédito imobiliário.
Quer aprender mais sobre o tema e descobrir quais são as melhores formas de sair do aluguel e conquistar a casa própria? Continue a leitura.
O crédito imobiliário é um montante de recursos financeiros aprovados por uma instituição financeira para uma pessoa. Nesse sentido, ele consiste na aprovação de crédito, ou um “empréstimo”, junto à uma instituição que irá prover esse valor.
Para o crédito imobiliário, o montante poderá ser utilizado na compra de imóvel, seja ele novo ou usado, ou para a compra de materiais de construção ou reforma de imóveis.
Na prática funciona da seguinte maneira: se você quer comprar um imóvel de R$150 mil, após o pagamento da entrada, se houver, e todo o trâmite legal, como ITBI e registro, a instituição financeira de sua escolha irá pagar o valor restante do imóvel em seu nome. A partir desse momento, você passará a dever ao banco responsável pela compra, e não ao vendedor propriamente dito.
Esse processo dá origem ao famoso financiamento imobiliário, que nada mais é do que as regras acordadas entre a instituição que oferece o crédito imobiliário e o comprador interessado.
Ao explicarmos o que é crédito imobiliário, sabemos que pode ter surgido uma dúvida. Afinal, ele se assemelha muito ao conceito de financiamento imobiliário.
E, de fato, essa confusão tem um motivo: o crédito imobiliário pode ser considerado uma forma de financiamento.
No entanto, quando o conceito de crédito se aplica em outros setores que não apenas o imobiliário, é possível ver a diferença. Tanto o crédito quanto o financiamento consistem em linhas de crédito. Para o financiamento, o valor deverá ser utilizado para a compra específica de um determinado bem.
O crédito, por sua vez, permite que o interessado utilize o valor em qualquer situação, incluindo despesas inesperadas.
Hoje contamos com dois tipos de programas de crédito imobiliário: o Sistema Financeiro da Habitação (SFH) e o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI).
O SFH consiste em um modelo de programa de crédito imobiliário que possui regras pré estabelecidas pelo governo e que são fiscalizadas pelo Banco Central. Um exemplo muito famoso desse modelo de financiamento é o Programa Casa Verde e Amarela, antigo Programa Minha Casa Minha Vida
O Sistema Financeiro de Habitação se caracteriza por:
O SFI, por sua vez, funciona da seguinte maneira:
Agora que explicamos o que é crédito imobiliário e quais são suas particularidades, é importante entendermos quais são os próximos passos para conseguir financiar uma casa própria e sair do aluguel.
Não se preocupe: separamos um passo a passo simples e didático que irá te orientar nesse percurso.
O primeiro passo é realizar a simulação da transação. Hoje, felizmente, são várias as instituições financeiras que oferecem esse tipo de serviço para a população, e é interessante fazer várias simulações para encontrar aquela alternativa que realmente encaixa na sua realidade e cabe no seu bolso.
Hoje a Caixa Econômica Federal é uma das maiores referências em financiamento imobiliário. Isso se deu pelo programa antigo habitacional Minha Casa Minha Vida, criado em 2009, e é reflexo de uma excelente opção, com melhores condições de juros e pagamentos.
Quando falamos sobre simulações em diversas instituições financeiras, não se preocupe: os bancos comumente oferecem em seu site a opção de simulador, para realizar um cálculo base simples e rápido sobre as condições de financiamento, considerando a renda mínima, as taxas de juros e as idades dos compradores, por exemplo.
Alguns bancos possuem suas próprias regras de financiamento, como o limite máximo da porcentagem a ser financiada de cada imóvel. Por isso, é importante que você conheça as condições e realidades de cada banco antes de tomar uma decisão.
Depois de realizar a simulação e identificar qual instituição financeira atende melhor às suas necessidades, é hora de realizar a entrega dos documentos.
Cada banco possui uma lista de documentos para análise, mas alguns são comuns em todas as instituições.
São documentos básicos para o financiamento imobiliário:
Para aqueles que trabalham de forma liberal, o comprovante de renda pode ser apresentado através de contratos de prestação de serviços, extratos bancários e até mesmo contrato de aluguel.
É interessante que você já tenha escolhido o imóvel para financiamento nessa fase. Caso ainda não o tenha feito, você poderá usar esse processo para obter uma carta de crédito, que poderá ser utilizada posteriormente.
É importante pontuar que os interessados em adquirir um imóvel precisarão estar com o “nome limpo” para conquistar a carta de crédito e dar início ao financiamento.
Documentação devidamente separada e entregue ao banco ou à Construtora, é hora de passar pela análise.
Nesse momento, os órgãos de proteção ao crédito irão avaliar se você está regular ou se possui alguma pendência.
Feita uma avaliação aprofundada em sua análise de crédito, o banco liberará o valor e elaborará o contrato.
Com a aprovação do crédito imobiliário, é hora de assinar o contrato de financiamento.
Esse contrato é assinado tanto pelo indivíduo comprador, quanto pelo vendedor.
Nesse momento, é necessário o pagamento de algumas taxas, como documentação, certidão, avaliação do imóvel e muito mais.
Uma das vantagens do SFH é que, caso esse seja o seu primeiro imóvel, você poderá ter alguns descontos.
Muitas pessoas costumam se assustar ao chegar nesse momento, pois descobrem que a “entrada” não é o único valor que precisa ser pago de antemão e à vista. Além dela, também será necessário arcar com:
Essas taxas, infelizmente, podem ser uma surpresa para a maioria dos consumidores, mas sabe do melhor? A Vila Brasil Engenharia arca com as despesas de documentação dos imóveis de seus clientes. Dessa forma, o comprador não precisará se preocupar com essa parte, e terá uma excelente economia na aquisição da casa própria.
Uma vez que todos os pagamentos foram feitos, é hora de receber a liberação do crédito imobiliário.
Para isso, você precisará enviar uma via do contrato devidamente assinado, registrado em cartório, para a instituição financeira de sua escolha.
Com esse documento em mãos, ela poderá liberar o crédito imobiliário para o vendedor em alguns dias.
Feito isso, o financiamento começa: é a hora de começar a pagar as parcelas do imóvel que foi financiado por aquela instituição.
Caso o imóvel ainda esteja na planta, o comprador pagará apenas a taxa de obra. A amortização do financiamento começará após a entrega das chaves.
Entender o crédito imobiliário é o primeiro passo para descobrir como funciona o processo de financiamento de imóveis.
Para quem quer começar a buscar um novo apartamento, ou já achou o imóvel dos sonhos, entender as linhas de crédito, como funciona o passo a passo e quais são as taxas a serem quitadas ao longo do processo é fundamental para evitar surpresas e começar essa nova vida com o pé direito.
Está com o nome sujo e não sabe se é possível conquistar a casa própria nessas condições? Confira nosso artigo É possível financiar imóvel com nome sujo?