Você já ouviu falar ou conhece em crédito condicionado imobiliário? Esse é um item muito mais comum no processo de compra de um imóvel do que se imagina. E por esse motivo, é fundamental entender como evitar esse tipo de ocorrência.

Por falta de conhecimento, muitas pessoas ficam um pouco confusas quando ele ocorre. A falta de entendimento se o crédito foi, de fato, liberado ou não, pode gerar um atraso na realização do seu sonho.

E pior, sabemos o que fazer quando recebemos esse tipo de devolutiva da instituição bancária? 

Sabendo que essas são dúvidas muito recorrentes de nossos clientes, hoje iremos te explicar mais sobre o assunto, como acontece e, principalmente, o que evitar nesse tipo de situação. Sem mais enrolação, vamos iniciar o artigo!

Como ocorre o processo de análise de crédito?

Antes de explicar o que significa crédito condicionado imobiliário, precisamos entender como é feito o processo dessa análise. Entenda que para o banco fazer uma liberação desse tipo de empréstimo, ele precisa ter a garantia que os solicitantes irão honrar suas dívidas. Desse modo, a inadimplência não afetará a lucratividade da instituição.

Compreendemos essa etapa como o pontapé inicial para o financiamento imobiliário e que irá definir o seu relacionamento com o banco em até 35 anos. Ou seja, ele irá avaliar se você pode ou não cumprir esse prazo de pagamento.

Será aqui que serão solicitados inúmeros documentos como os registros, certidões, renda e se há ou não restrições. Mais a frente iremos falar da relação do condicionamento com o nome sujo na praça.

A partir da análise desses documentos, existem três principais tipos de situação: aprovação, reprovação e condicionamento. Mas afinal de contas, o que significa esse status e quais são os impactos dele na sua jornada de compra de um imóvel?

Além disso, existe uma diferença entre o processo de análise da Caixa Econômica Federal em relação aos bancos privados. Ela avalia, de uma vez, a renda mensal do comprador e a situação cadastral do comprador e também a do vendedor. 

No caso de imóveis prontos, verifica-se também se há alguma pendência registrada na matrícula do imóvel, como uma hipoteca ou uma penhora). Portanto, vale ficar atento para garantir que o vendedor esteja com tudo em ordem para evitar ter o financiamento condicionado ou rejeitado. 

O que é crédito condicionado imobiliário?

Quando são enviados os seus documentos para análise pelos bancos e instituições financeiras, mencionamos que existe uma terceira situação, que é o crédito condicionado imobiliário.

E apesar do seu desconhecimento, é um retorno muito comum. No caso, o solicitante não teve aprovação de todas as condições ou valor. Isto é, independentemente da comprovação da renda, ficará nas condições e nos valores impostos pela credora.

Por exemplo, se foi solicitado R$ 120 mil reais em 35 anos de pagamento e a pessoa solicitante tenha algum tipo de comprometimento de renda — mais de 30% da sua receita — ou tenha um histórico de endividamento, o sistema do Banco Central Nacional (Bacen).

No caso do cenário de exemplo, a aprovação será diferente como exemplo, a liberação de somente R$ 80 mil em 20 anos.

E é nesse momento que podem surgir alguns problemas e, até mesmo, desorganizar todo o seu planejamento financeiro. Sendo assim, é muito importante entender quais são as consequências do condicionamento do crédito.

O que acontece quando liberam o crédito estando condicionado?

Mas no caso de condicionamento do crédio pelo banco? Essa é uma dúvida que pode deixar uma grande bagunça na sua vida financeira e, por esse motivo, é muito importante entender as suas opções daqui para frente.

Nada de deixar a ansiedade te consumir e sair escolhendo qualquer coisa que vier pela frente. Ao ter esse tipo de retorno do crédito, existem escolhas a serem feitas, que são elas:

Aceitar ou não as condições — daí vem o nome crédito condicionado imobiliário — que foram propostas pelo banco para liberar a quantia;

Analisar se vale a pena correr para resolver quaisquer problemas que te fizeram ter o crédito condicionado, como um comprometimento de renda alto com outros pagamentos, e então tentar outra vez para conseguir a aprovação sem condicionamento.

Em alguns casos, dependendo do valor, as construtoras pagam essa dívida como forma de auxiliar seus clientes a realizarem seu sonho. Desde que, exista um compromisso em fechar o acordo com a empresa.

E por fim, no terceiro viés,  entender se não vale a pena solicitar um valor menor e avaliar se você tem uma reserva segura para poder dar uma entrada maior do que previa antes sem correr riscos. 

Nesse sentido, os impactos podem gerar na sua vida financeira a longo prazo. Por esse motivo, é fundamental avaliar os caminhos que devemos escolher durante a jornada de compra de imóvel. Buscar alternativas para aumentar sua renda, nesse momento pode ser uma excelente opção e que não irá te afetar tão drasticamente.

Como evitar o crédito condicionado imobiliário?

Se você faz parte do grupo de pessoas que não querem passar por esse tipo de situação, é muito importante que ao tomar a decisão de compra de imóvel, avalie bem sua realidade e entenda se existem possibilidades do crédito solicitado vir com retorno de condicionamento.

Algumas dicas serão fundamentais para esse objetivo, além de te trazer um conforto melhor a partir da educação financeira. Confira algumas delas:

• Manter o nome sempre adimplente nas praças de crédito, sem nenhuma negativação. Isso vai garantir que no momento de análise, o score seja positivo e não existe nenhum empecilho para liberação do valor desejado;
• Evite contrair dívidas seguidamente por causa de financiamentos, empréstimos e, principalmente, parcelamentos de cartões de crédito;
• Mantenha um cadastro positivo, com bom histórico por pagar no prazo correto e em ordem. Dessa forma, você terá boa reputação com as credoras;
• Ter um bom relacionamento com os bancos que deseja fazer financiamento imobiliário. Em caso de contas mais antigas, isso contará ao seu favor.

Em resumo, o crédito condicionado imobiliário faz parte da realidade de muitas pessoas que buscam realizar a compra do seu primeiro apartamento. Buscar evitar esse tipo de situação é uma das etapas mais importantes para esse sonho, porém, caso aconteça, é preciso analisar bem seu momento atual e planejar o seu futuro, evitando assim, problemas financeiros futuros.

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